Was für einen Zinssatz bekommt man wohl bei den Banken? Kennt sich...

...jemand aus?

Wir haben eine Beleihung von 80% und möchte auf 30 Jahre finanzieren. Während dieser Laufzeit viel Sondertilgen um somit die Rate gering zu halten die Laufzeit jedoch verkürzen zu können durch die Sondertilgungen man sich jedoch nicht verpflichtet fühlt...

1. Wie hoch wird der Zinssatz wohl sein in etwa? 5% eff.?

2. Was habt Ihr für Sondertilgungsrechte vereinbart mit Eurer Bank? Kann man sowas in beliebiger Höhe ausverhandeln? Sicher nicht,oder?

3. Zuteilungsreife Bausparverträge kann man doch jederzeit und egal in welcher Höhe Sondertilgen,oder?Somit verringert sich nicht die Rate sondern die Laufzeit,oder??

Würde mich sehr freuen, von Euch zu hören...

Es grüßt herzlich

Stephi

Zu 2.: Bei unserer Bank war es einfach: Zinsaufschlag 0,1% je 5% Sondertilgungsrecht p.a.. Somit haben wir ein Sondertilgungsrecht abgeschlossen, das realistisch zu unseren Möglichkeiten paßt. Und so ist es ja meist: Machen kann man viel, aber es kostet dann halt auch Geld.

Zu 1.: Da wir vor 6,5 Jahren finanziert haben, sind die Konditionen usw. natürlich nicht mehr vergleichbar. Seinerzeit war es unüblich, länger als 10 Jahre Zinsbindung zu machen. Doch wenn ich mir bei aktuellen Zinsen nur mal den Unterschied zwischen 10 und 15 Jahren Laufzeit ansehe (=+0,65%), würde ich mir das an Eurer Stelle höllisch gut überlegen. 0,65% Zinsaufschlag bedeutet eine Menge, Menge Geld. Eine Finanzierung auf 30 Jahre mag Euch ja als das Nonplusultra an Sicherheit erscheinen. Aber wenn Ihr sowieso denkt, daß Ihr die Möglichkeit zu Sondertilgungen habt, werdet Ihr doch höchstwahrscheinlich gar keine 30 Jahre Laufzeit brauchen. Warum also 30 Jahre teuer erkaufen?
Zurück zu unserem Beispiel: Wir haben fleißig unsere realistisch berechnete Sondertilgungsmöglichkeit genutzt und werden in 3,5 Jahren, wenn unsere lausige 10-Jahres-Bindung ausläuft, noch etwa 1/3 des urspünglichen Kreditbetrags als Schulden haben. Das ist dann ein Betrag, der uns keinerlei Sorgen mehr macht und den wir ganz locker-flockig in 4, 5 Jahren abtragen werden, und zwar ganz egal wo die Zinsen in der Zeit hinmarschieren. Denn auch hohe Zinssätze auf eine kleine Restschuld ergeben keinen dramatischen Betrag.

Zu 3 kann ich Dir wenig sagen. Früher war die Sondertilgungsmöglichkeit immer eines der Argumente für Bausparer, heute ist das nichts Besonderes mehr.
Ganz allgemein verringert sich bei normalen Annuitätendarlehen durch Sondertilgung die Laufzeit, nicht die Rate. Aber man kann es durchaus auch anders vereinbaren.
LG

Danke für Deine Antwort. Du scheinst Dich echt gut auszukennen. Ja - wir wollten gern 30 Jahre finanzieren, um die Rate einfach so gering wie möglich zu halten. Wir möchten gern Sondertilgen, aber ob das immer alles so funktioniert wissen wir nicht.

Ich wußte garnicht, dass meine einen Zinsaufschlag bekommt, wenn man Sondertilgt - vielen Dank für den Hinweis. Das sollte man sich dann wirklich gut überlegen. Wir werden ein Neubau finanzieren müssen, deswegen haben wir natürlich auch das Glück der KFW Kredite. Nun - soviel wie ich weiß, laufen die auch nur 10 Jahre,oder?

Werden wohl noch das ein oder andere Gespräch mit der Bank suchen müssen. Habt Ihr einen Finanzberater eingeschaltet, oder seit Ihr selbst zu den Banken? Hab gehört, solche Finanzberater sollen richtig gut sein... und kosten DIR kein Geld...

Liebe Grüße

Also, ganz allgemein gesprochen gibt es ein Zusammenhang zwischen Zinssatz und Risiko. Die niedrigsten Zinsen bekommst Du für ein Darlehen mit variablem Zins (=volles Risiko bei Dir, Zins wird ständig ans Marktniveau angepaßt) und die höchsten, wenn die Bank das ganze Zinsänderungsrisiko z.B. über 30 Jahre trägt. Wenn Du also eine lange Laufzeit wählst mit Zinsfestschreibung, bezahlst Du einen hohen Risikozuschlag. Du bekommst somit letztlich eine vergleichsweise teuere Finanzierung, auch wenn die Rate vielleicht niedriger scheint. Du musst nur einmal zusammenrechnen (z.B. mit Excel sehr einfach bzw. laß es Dir von der Bank vorrechnen), was Du dann in 30 Jahren an Zinsen bezahlst. Da kommt im Zweifel ein Mehrfaches des Kreditbetrags zusammen.
Insofern ist eine hohe Rate mit hoher Tilgung und kurzer Laufzeit viel erstrebenswerter und es lohnt sich eben, sich ein paar Jahre am Riemen zu reißen.

Was das Sondertilgungsrecht angeht: Wenn die Bank Dir ein Hypothekendarlehen anbietet, kalkuliert sie eben einen gewissen Gewinn durch das Geschäft, und der wird durch Sondertilgungen natürlich deutlich geschmälert. Das führte dann zu solchen Konstruktionen wie beschrieben. Da aber heute Sondertilgunsgmöglichkeiten eher normal sind, ist das eben oft bis zu einem gewissen Umfang schon eingepreist. Die Frage wird dann sein, zu welchen Bedingungen die Bank sich auf höhere Sondertilgungen einläßt, als sie standardmäßig bietet.

Wir haben keinen Finanzberater eingeschaltet, sondern sind direkt zu unserer Hausbank (BBBank). Hatten noch ein Vergleichsangebot von einer Direktbank und dann ein bisschen gefeilscht. Ich persönlich halte nicht soviel von Finanzberatern. Da gibt es gute und schlechte und wie soll man, wenn man keinen kennt, die Spreu vom Weizen trennen? Empfehlungen? Aber niemand wird sich eingestehen wollen, daß er berumst worden ist, oder? Und daß sie Dich kein Geld kosten, wage ich zu bezweifeln. Die leben ja nicht von Luft und Liebe, sondern von den Provisionen der Banken und da werden sie wohl kaum neutral beraten. Also wenn, wäre wohl eher einer zu empfehlen, der eben nicht "kostenlos" ist. Nur weißt Du dann ja auch nicht, ob er nicht zusätzlich noch Provisionen bekommt.
Ich finde, man sollte sich bei einer so schwerwiegenden und langfristigen Entscheidung die Zeit nehmen, sich soweit mit der Materie auseinanderzusetzen, daß man selber genug davon versteht um die Angebote vergleichen zu können.

LG

Hi,
wir haben im Vertrag ohne Aufschlag ein Sondertilgungsrecht von 5% p.a. In den 10 jahren, die der Vertrag mindestens läuft (nach 10 Jahren kannst du jeden Vertrag, egal, wie lange die Zinsbindung ist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen und "auslösen") kann man so also 50% extra tilgen - plus den Effekt, dass man bei gleicher Rate nach jeder Tilgung weniger Zinsen und höheren Tilgungsanteil hat. Theoretisch kann man das zumindest.

Dazu eine Erfahrung von meinem Vater, der berufsmäßig Immobilienfinanzierungen vermittelt: seiner Erfahrung nach nehmen es sich die meisten vor - und die wenigsten ziehen das dann auch durch. Wobei es die, die es sich vornehmen und dann auch durchziehen natürlich auch gibt.

Wenn du etwas von 30 Jahren schreibst - du kennst aber schon den Unterschied zwischen "die Finanzierung ist auf 30 Jahre ausgelegt" und "die Zinsbindung beträgt 30 Jahre...", oder? Letzteres (die Zinsbindung) hat Einfluss auf die Höhe vom Zinssatz - je kürzer, je niedriger. Ersteres - die Dauer der Abzahlung - bestimmt sich aus der Höhe der Tilgung, die fängt soweit ich weiß bei mind. 1% jährlich an.

Zinssätze findest du im INternet, wie zuverlässig die sind kann ich dir nicht sagen. 5% könnte eine gute Schätzung sein - oder total daneben liegen. Ist halt schwer zu beurteilen, spielen halt einfach auch viele Faktoren eine Rolle (z.B. die oben genannte Zinsbindung).

Als Sondertilgungsrecht haben wir die genannten 5% pro Jahr. Wenn wir jetzt feststellen, dass wir monatlich "flüssiger" sind als geplant werden wir noch einen Bausparvertrag abschließen, um dann eben nach 10 Jahren so viel wie möglich vom dann noch bestehenden Rest ablösen zu können.

Denn wie schon gesagt wurde - das Risiko besteht natürlich, dass nach Ablauf der Zinsbindung der Zinssatz deutlich höher ist. Und wer dann bei 10jähriger Zinsbindung es "nur" geschafft hat den Mindestsatz von 1% zu tilgen kann unschön auf dem Boden der Tatsachen landen - dann stehen da nämlich noch knappe 90% vom Kreditbetrag, die vielleicht deutlich teurer nachfinanziert werden müssen. Auch etwas, was meinem Vater in seiner Praxis durchaus begegnet. Und das leider gar nicht mal so selten.

Punkt 3 wäre mir neu.

Wenn wir sondertilgen verringert sich unsere Rate jedenfalls nicht, aber der Tilgungsanteil im vergleich zu den Zinsanteil steigt. Die Rate setzt sich ja aus Zinsen + Tilgung zusammen und ist bei den heute meistens üblichen Verträgen konstant. Je mehr vom Kredit getilgt wird, desto niedriger sind aber die anfallenden Zinsen, und desto höher ist dann der Tilgungsanteil in dieser Rate. Heißt, wenn wir heute sondertilgen haben wir als Effekt nicht nur die X-Prozent, die wir tilgen, sondern wir sparen auch einiges an Zinsen - und der Tilgungsanteil für alle folgenden Raten bis zum Ende der Laufzeit ist höher.

Viele Grüße
miau2

Hallo Zinsbindungen auf 30 jahre werden nicht von allen banken angeboten. In der regel werden zinsen auf 10 jahre festgeschrieben. Zinssatz derzeit ca. 4,5%. Nach 10 jahren wird der zins neu vertraglich vereinbart. Hoehe je nach marktzinslage zu diesem zeitpunkt. Sondertilgungen 5% bis 10% sollten kostenfrei jaehrlich gewaehrt werden. Bausparvertraege koennen nicht ohne Individualvereinbarung als kostenfreie sondertilgung eingebracht werden. Thema vorfaelligkeitsentgelt. KfwProgramme sind auch immer eine gute alternative. Einfach mal bei der hausbank erkundigen.

Hallo 80 % Beleihung ist viel zu viel! Denkt nochmal über ein Hauskauf nach, wenn Ihr mindestens 40-50% Eigenkapital zusammen habt. Vergiss bitte nicht die Nebenkosten eines Hauskaufes (Steuer,Notar etc.) rund 15%!

Wenn Ihr ein Haus von 300 T€ kaufen würdet habt Ihr ja gerade mal 60 T€. Warscheinlich wohnt Ihr noch in einer kleinen Mietwohnung. Das neue Haus ist größer und es müssen noch Möbel gekauft werden und die Nebenkosten müssen ja auch noch getragen werden.

Beachtet auch das Ihr Rücklagen haben müst für Reperaturen , neues Auto etc.

Sondertilgung kannst du nur von dem Geld tätigen welches du übrig hast!
(Wir haben es nur zweimal geschaft)

Es ist nicht die Sondertilgung wichtig sondern der anfänglicher Tilgungssatz.

Bsp.:

100.000€ , Zinsatz 3,6% (nominal) , anfänglich Tilgung 2%, Sondertilgung 0%

Zahlst du 466,67 € monatlich Rate bei einer Gesamtlaufzeit von 28,6 Jahren nur 160.402 € zurück.

Da kannst du lieber direkt einen anfänglichen Tilgungssatz von 7% nehmen, da braust du die Sondertilgung nicht mehr.

Dann ist Deine Rate 883,33 € und bist nach 11,5 Jahren fertig und zahlst nur 122.362 € zurück!

LG
Plato




mo

Hi!

Du die Nebenkosten von 15% habe ich schon eingerechnet Danke Dir trotzdem...

Also ganz ehrlich. 40 bis 50% waeren zwar erstrebenswert aber heutzutage schafft das in jungen jahren fast niemand mehr. Entscheidend ist doch die Hoehe des gesicherten Einkommens. Es ist ein unterschied ob man 2000 oder 4000 eur im monat verdient. Die Annuitaet wuerde ich nicht so hoch erbringen das es jedes monat gerade noch so umgeht. Lieber dann sondertilgen wenn was uebrig bleibt. Nicht alle banken zeigen sich bei ratensenkungen kooperativ.