Wie ist ein Kredit aufgebaut?

    • (1) 06.07.17 - 13:51

      Irgendwie bin ich gerade etwas perplex und erstaunt. Ich bin ja gelernte Bürokauffrau und dachte in Banksachen nicht ganz so dooof zu sein.

      So wir haben einen Kredit bei der EasyCredit... gut nicht die beste Institution. Wir haben eine Laufzeit von 7 Jahren... Kredrahmen von ca 11.000 Euro aufgenommen... Ratenzahlungen von 230 Euro und haben bereits 1,5 Jahre gezahlt. Die Zinsen sind verhältnismäßig hoch, weil mein Mann zu dem Zeitpunkt noch in der Schufa eingetragen war. Ich hab seit Juni einen neuen Job und wir wollten warten bis ich 3 Gehaltsabrechnungen habe um das ganze umzuschulden. Weil jetzt ist er von der Schufa wieder befreit und die zu erwartenden Zinssätze sind um einiges günstiger als damals (wir waren wegen Umzug einfach darauf angewiesen wegen Kaution, einige Möbel mussten angeschafft werden etc.). Jetzt hab ich bei der Bank angerufen und gefragt wie es aussieht. Was müssten wir HEUTE auf den Tisch legen, um den Kredit abzulösen. Da meinte er nach Durchsicht der Unterlagen etwas über 16.000 Euro und ich so.... "Neeee das ist unmöglich, der Restsoll kann doch nicht höher ausfallen, als der Kreditrahmen ist... ich frag ja was man heute ablösen müsste.... nicht was für ne Restschuld wir haben wenn wir den Kredit noch die vollen 7 Jahre laufen lassen wollen." Dann hat er nochmal nachgesehen... und warf mir 12.700 Euro pi mal Daumen an den Kopf und wenn ich es genauer haben will und zugeschickt würde das 5 Euro kosten. Ich muss echt nochmal meine Unterlagen daheim durchforsten vom Kredit (dachte telefonisch geht das schneller als sich durch den eigenen Papierkram zu wälzen)... aber das kann doch nicht funktionieren... echt nicht. Wie kann nach 1,5 Jahren vermeintlicher Tilgung und 230 Euro sind ja nun nicht gerade wenig... die Restschuld höher liegen (wenn ich nicht die 5,5 Jahre Zinsbeiträge mit einrechne die ja da wegfallen) als der Kreditrahmen?????

      Das wirkt auf mich so, als würde der Kredit mit dem Zinssatz auf 7 Jahre Laufzeit kalkuliert werden... und angenommen mit Zinsen auf 7 Jahren käm da n Betrag von 18.000 raus und unsere bisher gezahlten 4140 Euro werden von den 18.000 Euro abgezogen. Da mir die 5,5 Jahre Zinslast gutgeschrieben werden weil die würde ich bei sofortiger Zahlung nimmer schuldig sein, werden abgezogen und dann kommen 12.700 Euro raus und damit MEHR als wir damals aufgenommen haben. Wollen die mir echt weis machen das wir die ersten 1,5 Jahre nicht einen Cent getilgt haben und letztlich mehr schuldig sind als wir einst aufgenommen haben????? Irgendwie klingt das für mich nach Betrug oder?

      • Vorfälligkeitszinsen. Ganz einfach. Die Bank hat schließlich damit kalkuliert, dass ihr jetzt die nächsten 7 Jahre zahlt und dabei Gesamtzinsen ! an die Bank gehen. Von diesen Zinsen lebt ja die Bank (na ja, mehr oder weniger). Wenn du der Bank früher ihr Geld zurück geben willst, sagt sie aber “Moment, wir haben einen Vertrag, dass ihr 7 Jahre lang zahlt, das berechne ich euch aber“. Betrug ist das nicht, sondern gängige Praxis der Banken.

        Nö guck mal in den Vertrag, dass nennt sich Vorfälligkeitsentschädigung wenn ihr den derzeitigen Kredit ablösen wollt. Der Bank entgehen dadurch Zinsen und das lassen sie sich fürstlich bezahlen.

        Wenn ich 7 Jahre mit einer Annunität von 230,- rechne kommt da eine Kreditsumme von 19320,- raus. Das könnte zu den 18.000,.- passen.

        Prüfe den Vertrag auf die Kreditsumme!

        Anschließend kündigen und den teuren Kredit umschulden auf ein Angebot mit besserem Zinssatz. Hausbank, check24, usw. sind Hilfen.

        Vorfälligkeit darf nur in gesetzlich begrenztem Rahmen anfallen.
        Dazu gab es hier erst kürzlich ein langes und gutes Thema in dem ich auch noch viel lernen konnte. Ich finde es gerade nicht mehr....

        • (5) 06.07.17 - 14:13

          Das ist euer Notausgang, nutz ihn!

          https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__502.html

          Danke!

          Ich hab schon bei Check24 die Kreditsumme eingeben und aufgerundet auf 13000 (ich runde da lieber auf) und da gibt es bereits Ratenzahlungen mit selber oder kürzerer Laufzeit von 165-177 Euro. Gut der individuelle Zinssatz kann natürlich minimal höher ausfallen. Aber allemal günstiger als 230 Euro. Und jetzt hab ich Wegzoll gezahlt und dazu gelernt... ich werd diesmal ne Bank auswählen die kostenlose Sondertilgung und kostenlose Gesamttilgung anbietet. Das haben wir z.B. beim Auto (wir haben "nur" die zwei Kredite, nicht das das hier wirkt als würden wir nur so darin schwimmen).... dort können wir jederzeit komplett tilgen ohne was zusätzlich zahlen zu müssen und wenn wir Sondertilgen wird halt entsprechend die Lauftzeit verkürzt.

          Ich schau mir heute nochmal den Vertrag genau an... hab ich zwar damals auch aber man merkt sich den Inhalt ja niemals 1,5 Jahre lang. #schwitz

      Krass, Ihr zahlt für bißchen Hausrat, den man gebraucht hätte beschaffen können, mal eben 8000 € Zinsen.

      • Wir haben den schon günstig angeschafft. Wir hatten nicht vor damals umzuziehen. Aber ein Angebot bekommen in München was weit unterm Marktspiegel liegt und wir niemals ein zweites Mal bekommen hätten. Gut Kaution hätte man über Moneyfix - Mietkaution machen können. Aber wir hatten damals nur ein Schlafzimmer nicht mehr an Einrichtung. Meine Küchenutensilien waren bereits alle gebraucht. Aber wir haben so ein Wohnzimmer gebraucht.. Küche etc. da haben wir schon entweder gebraucht gekauft oder über Rabattaktionen neu (so haben unsere Essplatzstühle z.b. nur die Hälfte vom Neupreis gekostet). Aus dem Grund haben wir im Rahmen von damals 11.000 Euro einen Kredit aufgenommen. Weil allein 3000 Euro waren schon die Kaution. Andernsfalls hätten wir die Wohnung nicht beziehen können und hätten absagen müssen... und würden heute vermutlich entweder noch Kinderlos in ner Einzimmerwohnung leben oder würden um ein vielfaches höhere Mieten zahlen. ;-)

        • Nur so als Tipp, distanziere dich etwas mehr von Geldbeschaffern wie easyCredit oder Moneyfix ... das ist nix gutes. Die kommen direkt nach "Biete Kredit ohne Sicherheiten", die früher als Kleinanzeige im Käseblatt standen.

          Das sind Angebote speziell für Leute, "die wenig haben", mit dem Ziel denen auch noch den letzten Taler aus der Tasche zu ziehen.

          • Da hast du leider recht. Wir hatten damals nur die als Option. Mein Mann stand damals in der Schufa (eigentlich total unverschuldet... aber aufgrund seiner Exfreundin die Stromzahlungen nicht nachkam und beide als Gläubiger drin standen)... hatte zwar die Schulden die seine Ex verursacht hat (und ihm verschwiegen) sofort getilgt als man an ihn ran trat, aber da war der Prozess mit Schufa schon im Gang. Naja... dank dem Stempel den er hatte, haben uns andere Banken abgelehnt... gut aus Bankensicht wirklich vernünftig... aber wir brauchten das Geld... das Geld für die Kaution... und für zumindest ne Grundausstattung... und da wir nicht vom Amt leben... schenkt uns dort auch keiner eine wie jenen die Hartz4 beziehen. Wer die Wohnmarktsituation in München kennt, der weis das man zuschlagen MUSS wenn einem so ein Schnäppchen wie unseres auf dem Silbertablett angeboten wird... weil 2x zieht man selten den sechser im Lotto auf dem Wohnungsmarkt hier. Also haben wir in den Sauren Apfel gebissen... mit über 9 % Zinsen... meine Mutter hat damals schon gesagt... EasyCredit ist der letzte Rotz... weil sie auch die Erfahrung hatte... Alleinerziehend... atok Geld brauchend... die haben es ihr gegeben... dann wollte sie ablösen als es einige Monate später wieder flüssiger lief... und was war... teure Kreditfalle die zugeschnappt hat. Wenn wir raus wollen... müssen wir wohl auch unsere Bisswunden davon abholen. Gut letzlich es geht hier um Geld und das ist in erster Linie ärgerlich als ein Weltuntergang... aber geschockt hat mich das jetzt trotzdem. Ich hätte trotz Vorfälligkeitsentschädigung niemals gedacht, dass ein Betrag (trotz 1,5 Jähriger Zahlung) entsteht der mehr wert ist, als der Kreditrahmen. Dachte vielleicht aufgrund der hohen Zinsen (von denen wir ja in erster Linie weg kommen wollen) vielleicht 9000 Euro oder so. Aber das es mehr ist als der Kreditrahmen... das hat erstmal gesessen.

            • Das kann ja nicht sein, deswegen musst Du den Vertrag prüfen.

              Die Ablöse nach 1,5 Jahren kann nicht höher sein, als der gesamtkredit plus Zinsen.
              Mit § 502 BGB solltet ihr da deutlich günstiger aus der Falle raus kommen.

              Versucht es nicht nur, bleibt hartnäckig und setzt es durch.

              Auch die Option noch 6-12 Monate zu sparen und dann den ganzen Kredit ohne neuen abzulösen kann eine Option sein. Aber könnt ihr das stemmen?

              Wirtschaftlicher dürfte es sein, so schnell wie möglich den kredit zu kündigen.

              Als 1. die Restschuld anfordern und mit §502BGB gegen prüfen.
              Kannst auch hier die Zahlen einstellen.

          PS.: Ich bin allgemein kein Freund von Krediten... wirklich nicht. Hab auch schon überlegt... ob wir es nicht irgendwie hinbekommen einfach durch Sparen... zusatzjobs etc. ohne Ablösen den Kredit selbst abzulösen vom eigenen Geld... auch wenn das bedeutet vielleicht 6-12 Monate noch die höheren Zinsen zu zahlen... dafür aber ne niedrigere Vorfälligkeitsentschädigung oder so.

          • Ich behaupte einfach mal dass easyCredit da hoch pokert und hofft auf eine(n) Dummen zu treffen. Die Vorfälligkeitsentschädigung muss bei einem reinen Verbraucherkreit viel niedriger ausfallen.

            §502 BGB ist Dein Weg, lesen, verstehen, umsetzen und bei easyCredit Dampf machen musst Du. Stell mal Zahlen ein, wenn Du den Kreditvertrag gelesen hast

            Darlehenssumme
            Zinssatz
            Laufzeit
            monatliche Raten

            ...und die Ablösesumme von easyCredit schwarz auf weiß vorliegen hast.
            Die muss eigentlich nach Kreditsumme und Zinsanteil aufgeschlüsselt sein ... Bearbeitungsgebühr fällt denen sicher auch noch ein und das kann man dann zerlegen.

            • Ja Bearbeitungsgebühr wären 5 Euro.

              Danke für die Hilfe auf jeden Fall... ich versuche heute noch schlau zu werden aus meinem Vertrag... bin aber noch in der Arbeit. :-)

              Weil ich denk mir auch... ok hohe Zinsen... ja die wussten wir... ist auch ok, aber was mir nicht in den Kopf geht... ist das der Restablösebetrag höher ist als der Kreditrahmen. Das macht auf mich einfach überhaupt gar keinen Sinn.

              (15) 06.07.17 - 15:30

              § 502 BGB (3)

              (3) Bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen darf die Vorfälligkeitsentschädigung folgende Beträge jeweils nicht überschreiten:

              1. 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder, wenn der Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung ein Jahr nicht überschreitet, 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags,
              2. den Betrag der Sollzinsen, den der Darlehensnehmer in dem Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung entrichtet hätte.

              Mit anderen Worten, 11.000,- Darlehen und 8.000,- Zinsen.
              Nach 1,5 Jahren Annuität mit monatlich 230,- steht eure Restschuld irgendwo um 10.000,-

              1% von 10.000,- sind 1000,-
              Mit 11.000,- solltet ihr das Monster los sein und nicht mit 18.000,- oder 16.000,- oder 12.500,- wie es sich die easyCredit wünscht.

              Hau da auf den Tisch!

              • (16) 06.07.17 - 15:32

                1% von 10.000,- sind natürlich 100,-!
                Immer diese Nullen.

                Mit 10.100,- (!!!) solltet ihr das Monster los sein und nicht mit 18.000,- oder 16.000,- oder 12.500,- wie es sich die easyCredit wünscht.

Hallo!

Ich bin nicht sicher, ob du das System eines Konsumkredites verstanden hast/kennst:

Wenn du 11.000€ aufnimmst, kommen für die Kreditlaufzeit, bei dir 7 Jahre, die Zinsen noch hinzu. Als Beispiel 7.000€. Dann zahlt du ja nicht die 11.000€ mit deiner Rate von 230€ ab, sondern 18.000€.

Deine Rate setzt sich immer aus Zins und Tilgung zusammen. Je länger der Kredit läuft, um so höher ist mit der Zeit der Tilgungsanteil in deiner Rate und der Zinsanteil in deiner Rate sinkt (Ratenhöhe bleibt aber immer gleich).

Wenn du dein Darlehen umschuldest, wird, je nach Vertrag, eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Beim easy sind es 1% der NETTO-Darlehenssumme. D. h. die Zinsen, die bis zum Vertragsende eigentlich noch gezahlt werden müssten, werden herausgerechnet und es verbleibt der Betrag, der noch offen ist.

Wenn natürlich bereits nach kurzer Zeit umgeschuldet wird, ist klar, dass es mitunter eine höhere Summe als der Netto-Kreditbetrag (in deinem Fall die 11.000€) sein kann, da ihr bisher wenig gertilgt habt, da der Zinsanteil in der Rate bislang recht hoch war und die VFE hinzukommt.

Solltet ihr eine Restkreditversicherung gegen den Todesfall oder Arbeitslosigkeit/Arbeitsunfähigkeit abgeschlossen haben, bekommt ihr diese anteilig erstattet, da ihr den Vertrag ja nicht zu Ende führt. Das mindert dann ein wenig die Ausgaben für die VFE.

Ich möchte noch hinzufügen, dass easy credit keinesfalls Kredithaie oder ähnliches sind, das Unternehmen ist mehrfach bei Focus Money und ähnlichen Magazinen als Testsieger ausgezeichnet worden.

Einen Kredit aufzunehmen ist stets die teurere Variante als Konsumausgaben aus der eigenen Tasche zu finanzieren.

Viele Grüße!

  • Da hast du vollkommen recht. Hab meine Vertragsunterlagen durchgesehen und das passt so. Hab die Staffelung im Vertrag gesehen bzgl Restschuld. Saurer Apfel halt.

    Trotzdem werden wir in 2 Monaten umschulden weil trotz höher gedachten Betrag den wir aufnehmen müssen zum Umschulden ist die Rate dennoch gut 70 Euro günstiger als die bisherige und die Zinsen sind um ein vielfaches niedriger!!! Werden dann auch zu einer Bank wechseln welche kostenlose Sondertilgung und kostenlose Gesamttilgung anbietet.

    Wir haben aktuell eine Restschuld von Netto 12.433 Euro und n paar Zerquetschte... wenn man da diese 1 % an Vorfälligkeitsentschädigung dazunimmt kommen schon ungefähr diese plus minus 12.700 Euro raus. Gut in zwei Monaten entsprechend weniger weil sind ja dann zwei Raten die noch gezahlt werden. Aber wir haben jetzt mit 13.000 Euro kalkuliert bei Check24 und da hätten wir dann ne Rate von ca. 165-177 Euro (hängt natürlich auch vom individuellen Zinssatz ab, der aber jetzt nie im Leben mehr so hoch sein wird - weil Schufa von meinem Mann ist weg und ich hab trotz Autokredit auf meiner Seite (das läuft komplett auf mich) eine absulut weiße Weste... bin ja auch noch nie in Zahlungsverzug gekommen oder hab Mahnungen ausgesessen etc. Langfristig wollen wir den Kredit natürlich lieber ganz weg haben aber aktuell bringt uns schon die Umschuldung monatlich runter von den Kosten. Neue Kredite werden definitiv nicht aufgenommen!!! Das gute ist... wir haben für unseren Sohn ein Sparbuch angelegt und wenn wirklich alle Stricke reißen (und das auch nur mit Zähneknirschen) und eigene Rücklagen nicht reichen für ungeplante Reperaturen etc. beleihen wir sein Konto und zahlen die Schulden bei ihm in Raten wieder ab. Weil mit seinen 15 Monaten kann der damit eh noch nix anfangen und bis er das nutzt sind längst alle Schulden beglichen. Das kam aber bisher nur einmal vor weil das Auto in der Werkstatt teurer wurde als von uns gedacht.

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