was würdet Ihr mir raten - leidiges Schuldenproblem - ernst gemeint...

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Forum: Finanzen & Beruf

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Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 14:52 Uhr

Hallo

ich bin momentan in einer etwas verzwickten Situation.
Wir, beide arbeitend, aber nicht grad riesig verdienend haben 3 Kinder (alles Schulkinder zwischen 6 und 12).
Gesamteinkommen inkl. Kindergeld nicht ganz 3000 EUR monatlich.

Wir haben in den letzten Jahren einen ziemlichen SChuldenberg angehäuft (hauptsächlich durch Umzug und Auto) - *schäm*, ich weiß, ich weiß, nicht schimpfen, wir wissen selber, das wir über unsere Verhältnisse gelebt haben. WIr wollen das jetzt auch ändern, dafür bin ich auch schon von 380.- (geringfügig) auch auf steuerpflichtig für einiges mehr rauf auf Arbeit jetzt. Taugt mir auch ganz gut so. Wer nicht viel daheim rumhockt, kauft auch ned viel ein......... ich weiß...... ich schäm mich schon ein bissl dafür, bin ja schließlich mit schuld dafür........

also die Schulden an sich belaufen sich auf:
21000 - Kredit, läuft noch 6 Jahre...........Monatsrate von ca 368 EUR.
4500 - geliehen von einem Freund - das peinlichste überhaupt...... wird derzeit noch nicht abbezahlt
3000 - DIspo (der teuerste überhaupt).........Zinsen alleine im letzten Monat über 90 EUr ..........
machen insgesamt 28500, wobei das Bafög für meinen Mann die nä. 5 Jahre auch noch kommt, dürfte nochmal um die 1500 EUR sein........

Summasummarum also ungefähr 30000 ......... #schock ich weiß, krasse Summe. Oh mein Gott ........ *schäm* und das sind nur die Schulden, nix, was noch Extra dazugerechnet wurde.......

Wir könnten jetzt Folgendes machen:


eine Bank bietet uns jetzt die Möglichkeit, den Kredit in die Länge zu ziehen. Das wären dann 10 Jahre (!) bei der Summe zu ca 370 EUR, also kaum mehr. Aber ! Da wäre dann alles drin.

ODER:
auf 9 Jahre für 395 EUR monatlich

andere Möglichkeit, einen neuen Kredit, also einen 2. für den Dispo/Freund/Bafög, aber dann zahlen wir ja doppelt Zinsen ab. Außerdem beläuft sich die Summe hier dann auf zusätzliche mind. 100 EUR/monatlich.

vierte Möglichkeit, den laufenden /großen( Kredit bei der vorhandenen Bank aufstocken, wäre dann aber in 6 Jahren auch weg....... Die SUmme wär sicher bei annähernd 450- eher 500 EUR, autsch ........

ich schwanke total zwischen kleine Summe, aber länger zahlen (dann wäre es aber "unnauffälliger" im Alltag, wir haben ja noch die Kinder!).
Oder aber schneller abbezahlt und dafür aber die viel höhere Summe in Kauf nehmen.

Das sind aber immerhin 8 oder 9 Jahre zum Abzahlen, dann ist mein Mann fast 50 ! und ich über 40 ...... *grusel* wer weiß, was dann ist. Ich schwanke total hin und her, was wir machen sollen. Ich will da endlich raus, aus dem Loch! Irgendwann will ich auch mal ohne SChulden leben.

Eines noch vorneweg - die Situation ist jetzt nich so, das alles brennt, also schon Mahnungen oder so eindrudeln, das garnicht. Nichts von dem, wir sind auch sonst "sauber", haben halt aber nur diese hohe Schuldensumme, die unbedingt "optimiert" werden sollte ...........

Der Berater heute am TElefon meinte, ich soll lieber die längere Laufzeit nehmen........ ich bin total überfragt jetzt ...........

vielen dank für ernstgemeinte Antworten. Ich weiß ja selber, das wir hier ziemlichen Mist gebaut haben .....

ailleen


Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 14:57 Uhr

... hab noch was vergessen,

die 3000 EUR monatlich, die wir Input haben (inkl. Kindergeld), klingt vielleicht nach relativ viel...... aber:
über 700 EUR Miete
dann derzeit noch der 368 EUR Kredit
Kindergarten, Kosten für Schule, Sparer (150 EUR/mo), Versicherungen (ca 100 EUR), Strom (auc hca. 80 EUR), etc.......

Hab mir gestern mal ausgerechnet, das wir "so" zum Leben eigentlich nur noch um die 500 EUR haben, nach allem weggerechetem. Hab ca 400-500 fürs Essen veranschlagt vorher....... aber die 500 bleiben nie über ....

ailleen

Beitrag von best2108 05.01.11 - 15:01 Uhr

..also grundsätzlich ist das eine sehr schwierige Frage, wenn man den Fragesteller nicht kennt.

Aber letztendlich bin ich als Externe der Meinung, dass in Deiner kurz geschilderten Situation die Variante mit der längeren Laufzeit die bessere Lösung wäre, der Bekannte hätte sein Geld zurück und der Dispo würde nicht mehr gebraucht werden.

Aber Dir muss natürlich vollkommen nun im Klaren sein, auch in Bezug auf die Verantwortung Deinen Kindern gegenüber, dass Du dann niemals mehr solche Schulden anhäufen darfst. Ich unterstellt Dir einfach mal, dass es sich bei dem schon vorhandene Kredit um einen reinen Konsumkredit handelt.
Du musst ab sofort verantwortungsvoll mit Deinem Geld umgehen und checke bitte Deine Ausgaben, sind alle Versicherungen wirklcih nötig, braucht man dieses oder jenes wirklich? Kritisches Denken ist nun zwingend erforderlich.

Nicht für ungut, viel Glück von Herzen

Beitrag von wemauchimmer 05.01.11 - 15:27 Uhr

Hallo Ailleen,

wenn Du Schulden hast und diese abbauen willst, dann ist es vollkommen kontraproduktiv, wenn Du nebenher noch Geld ansparst (diese 150€/Monat). Du zahlst ja viel höhere Schuldzinsen, als Du Guthabenzinsen bekommst. Also zahlst Du dadurch unterm Strich deutlich mehr an Zinsen.

Du solltest die Schulden so schnell wie möglich abbauen, weil Du sonst aufgrund des Zinseszinseffekts wesentlich mehr Geld aufbringen mußt. Klar, daß der Berater zur längeren Laufzeit rät denn dann verdient die Bank auch mehr an Dir.

Mein Rat wäre: Die Spargeschichten canceln oder zumindest ruhen lassen (d.h. wenn es sowas ist wie ein Sparbuch oder Tagesgeldkonto, dann auflösen und damit die Schulden tilgen, ansonsten wenigstens den Sparvertrag aussetzen/ruhen lassen). Und dann die höchstmögliche Tilgungsrate wählen. Den teuersten Kredit (=Dispo) zuerst tilgen, den billigsten (=Freund) zuletzt, sofern der mitspielt.

Wenn alles wieder im Lot ist, dann kannst Du wieder Sparen, dann werden ja auch wieder ordentlich Mittel frei.
LG

Beitrag von sassi31 05.01.11 - 15:59 Uhr

Hallo,

ich würde auch nicht sparen, sondern diese 150 Euro mit für die Schuldentilgung verwenden.

Gruß
Sassi

Beitrag von bruchetta 05.01.11 - 16:40 Uhr

Was ist denn,wenn die Waschmaschine oder das Auto kaputt geht.

Trotz Schuldentilgung braucht man doch noch Rücklagen, falls mal was ist.
Dann müßte man ja neue Schulden machen, um eine neue Waschmaschine zu kaufen beispielsweise.

Beitrag von wemauchimmer 05.01.11 - 16:50 Uhr

Für unvorhergesehene Ausgaben ist der Dispo gut und richtig.
Aber Rücklagen bilden, wenn man gleichzeitig das Konto in den Miesen hat?? das ist doch Unsinn.
Überleg mal: Du hast 0€ - ist es besser, 1000€ Dispo in Anspruch zu nehmen und diese auf ein Sparbuch zu tun und dann dauernd Dispozinsen dafür zu bezahlen, nur um 1000€ "Rücklage" zu haben?
Oder den Dispo nur im Fall der Fälle in Anspruch zu nehmen und dann eben die Dispozinsen zu zahlen?
Vorausgesetzt, es geht hier um wirklich unvorhergesehene Ausgaben, die nicht jeden Monat anfallen, ist doch das erste Modell ziemlich idiotisch, oder nicht? Genau das macht aber die TE im Prinzip, wenn man mal dahinterschaut...
LG

Beitrag von zwillinge2005 05.01.11 - 15:37 Uhr

Hallo ailleen,

", dann ist mein Mann fast 50 ! und ich über 40 ...... *grusel* wer weiß, was dann ist." #schock#rofl

Ich lach mich schlapp - ich werde in wenigen Tagen 40 und mein Mann ist es auch schon ogottogott

Wir haben ca. 120,000 Euro Schulden (Hauskredit)

Ich bin in Elternzeit - was soll aus uns nur werden #augen

Du hast Dir selber ausgerechnet, dass Du nur die geringere Summe abbezahlen kannst, also eine Laufzeit von 8-10 Jahren in Frage kommt.

Was soll die Alternative sein? Privatinsolvenz? Strick?

Zahlt Eure Schulden ab und lernt mit Geld umzugehen - da hilft kein schämen - das hat wahrscheinlich dazu geführt, dass Ihr so viele Schulden habt - bloss keine ALDI Klamotten anziehen etc, oder?

Also ab zur Bank - nicht nur telefonisch und alles klären.

LG, Andrea

Beitrag von mela05 05.01.11 - 15:58 Uhr

Musste dein Post so knallhart sein #augen?

Die Dame fragt nach ernstgemeinten Ratschlägen und wollte nicht ausgelacht werden.

Das sie Mist gebaut hat, weiß sie ja schon längst.

TZ TZ TZ

Beitrag von zwillinge2005 05.01.11 - 16:34 Uhr

Hallo,

Du hast schon bemerkt auf was sich meine Antwort bezog, oder? Für sie ist das Leben zuende, sobald man als Frau älter als 40 Jahre alt ist.

Und eine höhere Rate können sie anscheinend nicht bezahlen, also war mein Tipp das Angebot der Bank (natürlich nach Vergleichen mit anderen Anbeitern) anzunehmen und über 10 Jahre schuldenfrei zu werden, aber noch weiterleben zu können.

LG, Andrea

Beitrag von redsea 05.01.11 - 18:16 Uhr

ich glaub es ist ein großer Unterschied, ob man zu den Schulden Vermögenswerte ggü. stehen hat, also im Endeffekt ein Vermögen oder ob man nur "Konsumschulden" hat, die nicht durch Vermögen gedeckt sind...

und dann sind 30.0000 keine Kleinigkeit

Beitrag von zwillinge2005 05.01.11 - 19:11 Uhr

Hallo readsea (Taucher?),

selbstverständlich ist das ein großer Unterschied. Wobei ich mir gar nicht vorstellen kann 30.000 Euro zu verjubeln (Vielleicht eine Tauchkreuzfahrt zu den Cocos-Inseln.....).

Aber ich wollte der TE klarmachen, dass es durchaus ein Leben jenseit des 40. Geburtstages gibt - auch wenn sie sich das anscheinend nicht vorstellen kann. Die TE hat dazu noch den Vorteil dann die Kinder "groß" zu haben.

LG, Andrea

Beitrag von frau_e_aus_b 05.01.11 - 15:56 Uhr

Hallo...

ich würde mich fürs schnellere Abzahlen und höhere Rate entscheiden, sofern es euch nicht in den finanziellen Ruin treibt.

Checkt eure Fixkosten obs da Sparpotenzial gibt.
So haben wir es auch gemacht. Zahlen nun eine weit aus höhere Rate, sind aber früher fertig.

LG
Steffi

Beitrag von littlequeen 05.01.11 - 16:27 Uhr

Ich würde erstmal bei anderen banken/bausparkassen nachfragen ob es dort bessere konditionen gibt, finde die rate hört sich sehr hoch an. Und dann würde ich die Variante wählen bei der ihr nicht ganz am existenzminimum lebt sondern auch auch noch etwas erlauben könnt, oder bei einer kaputten waschmaschine nicht gleich blank seit, sonst landet ihr nachher wieder in der schuldenfalle.
Und dann eben ausrechnen was euer maximum wäre und wie es damit läuft.

viel erfolg

Beitrag von littlequeen 05.01.11 - 16:30 Uhr

achso, und woe sieht das mit dem freund aus? müsst ihr das geld sofort zurück zaheln, dann müsstet ihr das ja mit bei der bank aufnehmen, oder könnt ihr das außenvor lassen, und lieber dort 100 euro pro Monat abstottern, die bei euren maximalen Kreditabzahlungen natürlich abziehen und dann nur den rets bei der bank finanzieren? Das wäre sicherlich acuh noch einmal günstiger.

Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 17:11 Uhr

Hallo

erstmal danke an die ernstgemeinten Antworten.
Ich meinte selbstverständlich NICHT, das für uns das leben mit 40, 50 zu Ende ist. Nein, sondern wollte ich halt nicht über so lange Zeit Schulden rumschleppen. Aber was solls.

Unser Freund besteht NICHT drauf, das das sofort abbezahlt wird. Mehr ist es so, das ich ein elend schlechtes Gewissen ihm gegenüber habe. Und gerne mit abbezahlen anfangen möchte, aber nicht weiß wie ...... Ich könnte ihm eh bloß so mini-Raten geben wie 20 oder 25 EUR.......

Den Sparer, hm, den wird mein Mann bestimmt nicht weghauen, weil das unsere eiserne Reserve ist und immer war. Wie oft kommt es vor, das das Auto kaputt war, irgendein Gerät neu zu kaufen war oder sonst irgendwelche Zahlungen anstanden (z.B. wie jetzt Schilager der Großen).
Da war ich heilfroh, wenigstens einen schnellen "Groschen" gehabt zu haben. Dieser Fonds (ist ein Aktienfonds) wurde die letzten Monate eh dauernd abgeräumt.

Ich schau eh schon, das wir unnötiges weglassen. Naja, wir laufen ja eh schon in Aldi-KLamotten rum ;-) - es ist also nicht unbedingt ein "klamottenbedingtes" Problem, sondern eher an großen Anschaffungen (Z.B: das Auto und der Umzug, da mußte eine neue Küche z.B. her, die kostete aber eigentlich eh "nur" 5000 EUR, das ist für ne Küche in der Größe jetzt nicht sooooooo viel, da boten uns manche Einrichter viel teurere Küchen an.), aber es muß halt jetzt endlich abbezahlt werden ........ EIn Teil sind Altlasten aus einem Autounfall (der auch schon ne Zeit her ist!) der von Männe selbst verschuldet war und selbst zu bezahlen war. Das war eine damals 5 stellige Summe .....

ailleen

Beitrag von manavgat 05.01.11 - 17:17 Uhr

Die Zinsen sind zur Zeit im Keller. Ich würde einen Kredit mit 30.000 Euro zu einem niedrigen Zins (5-6%) aufnehmen und den mit einer nicht zu langen Laufzeit. Bei 7 Jahren Laufzeit würdet ihr ca. 420 Euro im Monat zahlen müssen und die Freundschaft würde nicht kaputtgehen, zumindest nicht wegen dem Darlehen.

Bei Eurer Hausbank würde ich nur zu diesem niedrigen Zinssatz abschließen, aber meistens sind die ziemlich gierig.

Noch habt ihr eine Schufa, die es Euch möglich machen würde.

Zeitgleich den Dispo auf 0 setzen! Sonst habt ihr ruck-zuck den gleichen Salat. Dein Mann kann sich ja auch noch einen Nebenjob auf 400 Euro Basis suchen.

Gruß

Manavgat

Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 17:23 Uhr

Hallo

ja, sowas dachte ich mir auch schon.
Aber die Summe von 420 EUR monatlich bekommen wir nur auf 8 9 Jahre!!

bei 6-7 Jahren zahlen wir viel mehr ab, da hat mir gestern eine ein Angebot gemacht für über 500 EUR !!!!

Ja, Schufatechnisch sind wir noch sauber, und ich will eben, das das soweit auch so bleibt......

Dispo will ich ja eh rutnerhaben, wenn Geld alle, dann isses halt alle.

Das mit dem 400 Nebenjob hab ich eher für mich schon überlegt, putzen gehen oder so, weil er eh schon von 7-19 Uhr ausser Haus ist, und das alle 5, tlw. auch 6 Tage die Woche..... das geht nicht bei ihm ....... ausserdem hatte er heuer eine schwere Operation, ich bin froh, das er jetzt ohnehin wieder normal arbeiten gehn kann ........

ailleen

Beitrag von manavgat 05.01.11 - 17:28 Uhr

Du musst den Zinssatz vergleichen.

Bei sauberer Schufa müsste es möglich sein 5-6 % zu bekommen.


du kannst es auch hier:

www.smava.de

versuchen.

Gruß

Manavgat

Beitrag von vwpassat 05.01.11 - 17:26 Uhr

Ich würde versuchen, die Einnahmesituation noch weiter zu verbessern, offenbar arbeitest Du ja (noch) nicht Vollzeit.

Dann würde ich mit dem Freund (wo die 5000 geliehen sind) das Gespräch suchen und mit diesem einen "Schlachtplan" machen, ob er mit Raten a' 85 € monatl. klar kommt. Dann wäre das "zinsfrei" in 5 Jahren Geschichte.

Der Dispo muss auch schnellstens weg, da er die höchsten Kosten verursacht, paralell dazu zu 1% zu sparen ist Selbstmord.

Dispo und den anderen Kredit + Bafögrückzahlung als neuen Kredit aufnehmen für 10 Jahre. Auifpassen, dass Sondertilgungen geleistet werden dürfen! Da zahlt Ihr dann auchmal Weihnacxhts, Urlaubsgeld oder außerordentliche Einnahmen ein, theoretisch könnte man es in 6-8 Jahren schaffen.

Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 17:35 Uhr

Hallo

ja , ich arbeite auf 20-25 Stunden, mehr geht leider nicht zeitlich, aber das passt schon, sobald die Kleine in einer höheren SChule ist (in 4 Jahren), dann werde ich mehr arbeiten, dann ist sie mit ca 10 Jahren alt genug alleine heimzukommen........ Die anderen beiden machen das tlw. heute schon.
leider verdien ich in meinem Beruf eher schlecht, drum schau ich auch, ob ich was besser bezahltes finden würde. Ich könnte ja auch was anderes machen.

ailleen

Beitrag von manavgat 05.01.11 - 17:45 Uhr

Du irrst.

Gerade in der 5. Klasse brauchen die Kinder immens Unterstützung, da sie sonst den Übergang nicht schaffen.

Wenn Du planst, mehr zu arbeiten, dann bitte nicht in diesem Jahr, welches immens wichtig ist.

Gruß

Manavgat

Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 17:51 Uhr

ok, stimmt eigentlich auch wieder..... naja, dann arbeite ich halt Samstag - der wäre auch noch drin. Ist an und für sich auch Einzelhandel, wo ich arbeite ......

meine Große ist ja jetzt schon in der 6., die hatte ein klein wenig Schwierigkeiten, da hast Recht......

naja, etwas Zeit haben wir noch bis dahin, da könnte sich schon noch was andres ergeben, was einfach für 25 Stunden besser bezahlt ist ......

Smava.de klingt sehr interessant, weil da die Zinsen nicht so hoch sind, nur was ich etwas vermisse ist eine Art Rechner, bei der ich mir meine Raten ausrechnen könnte ......

ailleen

Beitrag von redsea 05.01.11 - 18:25 Uhr

also hier noch ein Rat von einer "Bankerin"

ich würde mir einen Kredit über die gesamte Summe (30.000 ??) aufnehmen mit einer Laufzeit von rd. 7 Jahren. Wichtig ist, dass du auf die Zinsen achtest... sollten nicht mehr als 5% sein. Unseriöse Finanzdienstleister verlangen oft über 10% (ACHTUNG).
Dann solltest du die Möglichkeit der Sondertilung haben, dh wenn Geld übrig bleibt, dann tilgst du eben was und kommst so schneller runter.....

aber es hat keinen Sinn, wenn du zu eng kalkulierst und dann erst Recht wieder Probleme bekommst.

im Internet gibt es einige Ratenrechner da kannst du dir die genaue Rate, Laufzeit, Tilgung, Zinsen, etc. ausrechnen....

Beitrag von 77ailleen77 05.01.11 - 19:05 Uhr

Hallo

ja, ich schaue schon, wo ich bei 5% bleiben kann, aber die gehen immer alle bei Anfragen rauf, auf 7% und mehr, das nervt.

das zu eng kalkulieren hab ich schon hinter mir, das hab ich schon gemerkt, das das nicht geht....... das geht sonst nach hinten los.

Im Internet war ich jetzt auf check24.de recht aktiv, da hat sich auch eine Bank (DSL-BANK) aufgetan, wo ich zwar die Konditionen bekäme, aber die hat keinen so guten Ruf.

VIelleicht bleib ich auch bei der Ing-Diba, die dann aber deutlich teurer käme .......

ailleen